Горе от ума

Рынок образовательных кредитов в России занимает менее 1% от общего объема розничного кредитования и остается крайне неразвитым, констатируют эксперты. Потребителей отпугивает их высокая стоимость, которая может достигать 19% годовых, и сложная процедура оформления. Образовательных кредитов в классическом понимании у нас практически нет. Банки предлагают, по сути, потребительские займы, которые не дают студентам никаких дополнительных преференций, привлекая лишь названием.

По данным Высшей школы бизнеса и фонда «Общественное мнение», в среднем высшее образование в Московском регионе стоит около 50 тыс. руб. за семестр, в других регионах эта цифра составляет порядка 25–30 тыс. руб. Недостаток средств на платное образование остается актуальной проблемой, однако россияне не спешат устранять ее за счет кредитных продуктов. По данным Центра экономических исследований, на образовательные кредиты приходится не более 1% от портфеля потребительских кредитов. По мнению банкиров, сдерживающим фактором является не только их высокая стоимость, но и психологический фактор.

«Население страны еще не привыкло брать ссуды на подобные цели, да и ответственность у молодых людей не настолько высока, чтобы брать в долг у банка. Кроме того, банки кредитуют образование не в каждом вузе страны, чаще всего это наиболее популярные вузы Москвы и Санкт-Петербурга, где конкурс даже на коммерческие места достаточно высок», — констатирует директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах банка Вилен Ли.

Особый путь

В классическом понимании образовательный кредит — это вид недорогого долгосрочного кредита, который выдается непосредственно абитуриенту на срок, превышающий время обучения в вузе. Все годы учебы являются льготным периодом, в течение которого студент не выплачивает ни основной долг, ни проценты, а сумма кредита строго перечисляется на счет учебного заведения и никогда не выдается на руки студентам. На российском рынке таких кредитов практически нет, констатируют эксперты. Однако после того как появилось коммерческое высшее образование, многие банки стали предлагать специальные продукты. «Но эти кредиты, хоть и являются целевыми, в остальном ничем не отличаются от обыкновенных потребительских кредитов», — говорит замдиректора департамента развития бизнеса банка «Западный» Виктор Хребет. В ряде банков если и дается отсрочка, в которой собственно и заключается весь смысл образовательного кредита, то это несколько месяцев. Существует также вариант, когда в течение срока обучения платятся только проценты. Но если учесть дороговизну отечественных образовательных кредитов, стоимость которых варьируется от 11 до 19%, то и такое бремя для большинства студентов непосильно. Максимальный срок возврата, который составляет в некоторых банках 10–11 лет, позволяет скорректировать ежемесячные платежи таким образом, чтобы они не слишком давили на бюджет. Но, как известно, чем дольше срок кредита, тем больше за него придется переплатить. Так, при нынешних процентных ставках и среднем сроке погашения в пять лет придется выплатить сумму примерно в 1,5 раза больше, чем стоит обучение. Если кредит берется на 10 лет — стоимость удвоится.

Механизм получения таких кредитов витиеват и неудобен, а выдают их всего пара десятков банков. Взять заем на образование можно только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а это не всегда выгодно заемщику. Да и конкурс при поступлении в такие учебные заведения всегда гораздо выше. Для получения образовательного кредита чаще всего требуются один или два поручителя и/или залоговое имущество в виде недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, чего не имеет среднестатистический российский студент.

Есть банки, которые предлагают для оплаты образования займы, которые прямо фигурируют у них как потребительские, образование входит в перечень нужд, под которые банк выдает потребительские кредиты. Их стоимость может достигать 30% годовых, и они не пользуются спросом. «Как показывает статистика, наши клиенты чаще всего оформляют кредиты на ремонт, покупку автомобиля, приобретение недвижимости, лечение и приобретение товаров длительного пользования. Оформление кредитов на образовательные цели является крайне незначительным в общем объеме выдаваемых потребительских кредитов. Поэтому сейчас создание отдельного кредитного продукта на образовательные цели не является приоритетным для банка», — отмечает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов. По словам начальника управления развития розничного бизнеса «Росинтербанка» Андрея Чернышова, для России образовательные кредиты — относительно новый продукт, и зачастую многие потенциальные клиенты пользуются более дорогими потребительскими кредитами, не зная о существовании образовательных кредитов. Однако в ближайшее время ситуация с востребованностью образовательных кредитов начала меняться. «В свете проходящей в стране реформы образования — повышении его качества и стоимости, сокращения бюджетных мест на 50% — наш продукт становится актуальным и востребованным как никогда. По статистике около 5% студентов-платников на текущий момент пользуются образовательными кредитами», — отмечает эксперт. И банки начинают понемногу менять свою политику, некоторые из них приняли решение мотивировать студентов, обещая скидку на стоимость кредита за каждую успешно сданную сессию.

Не для всех

В 2009 году власти предприняли попытку стимулировать рынок образовательных кредитов, запустив программу кредитования с субсидированием процентной ставки. Сейчас участниками программы являются Сбербанк и банк «Союз». Согласно программе, стоимость кредита составляет не более одной четвертой ставки рефинансирования Центробанка плюс 3% годовых. Сейчас ставка по такому кредиту составляет 5%. Заем выдается гражданам России от 14 лет сроком на десять лет (помимо срока обучения) и не требует залога и обеспечения. Субсидия будет действовать, пока у учащегося в зачетной книжке максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, преференция аннулируется и кредит пересчитывается согласно рыночным ставкам. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования. В программе участвует 56 российских вузов, список которых можно найти на сайте банков-участников. Однако даже такие, казалось бы, привлекательные условия, не заинтересовали целевую аудиторию. С момента запуска программы было выдано только 306 кредитов. В Сбербанке рассказали, что программа не получила массового распространения и ажиотажного спроса на данный продукт не наблюдается. «Обязательным требованием для получения кредита является высокая успеваемость. Ничто не мешает студенту с хорошими знаниями поступить в вуз и учиться на бесплатной основе», — констатирует Виктор Хребет.

Возможно, невысокая востребованность таких кредитов объясняется тем, что условия их выдачи не всем известны. Попытка корреспондента «МН» узнать по телефону, за какие все-таки оценки выдают льготный кредит, и получить подробную консультацию об условиях предоставления займа не увенчалась успехом. После длительного ожидания и поиска специалиста, в Сбербанке любезно предложили прийти в отделение и выяснить все на месте. Значит, если абитуриент живет не в Москве, шансов выяснить подробности и у него мало.

По словам директора Центра прикладных экономических исследований Государственного университета ВШЭ Татьяны Абанкиной, основная причина в жестких ограничениях по специализации студентов и успеваемости. «Да и заявленная стоимость кредита для госпрограммы является достаточно высокой», — говорит Абанкина. По словам эксперта, сейчас в стране наблюдается заметное сокращение численности абитуриентов и студентов в силу демографических проблем, и вместо того, чтобы тратить средства на субсидирование процентов, можно было бы расширять бюджетные места и давать возможность детям учиться бесплатно, считает эксперт. «Иными словами, государство могло бы избрать более эффективный инструментарий для стимулирования рынка образования, а не подпитку банков», — резюмирует Абанкина.

Мировой стандарт

Классическое образовательное кредитование, практикующееся на Западе, предполагает не только относительно низкие (по сравнению с другими видами кредитов) процентные ставки, длительные сроки погашения, но и - главное - отсрочку начала возвращения денег заемщиком. Тот, в свою очередь, став магистром или бакалавром, а вместе с дипломом получив и возможность найти высокооплачиваемую работу, может отдавать часть зарплаты в погашение долга. Максимальная сумма варьируется в зависимости от программы, но верхняя граница обычно составляет $50–70 тыс. Стоимость образовательных кредитов за рубежом составляет около 3-5% годовых. «Сейчас в мировой практике образовательный кредит — это весьма сложный финансовый продукт, который сочетает в себе длинный срок кредитования — 20 и более лет, возможность использования льготного (беспроцентного) периода кредитования (аналогично кредитным картам) или выплату только процентов в течение определенного периода времени (обычно на срок обучения). Наши банки на данный момент не готовы предложить продукты, аналогичные американским или европейским», - поясняет заместитель начальника Управления по работе с сегментом розницы банка «Абсолют» Антон Павлов.